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该跟大家说一说，徐家四兄弟的创业公司，究竟是个什么玩意儿了。
“社会实践”也好，“实习”也罢，不管你是创业开公司还是找对口单位去干苦力活，都有一个基本的原则——
专业对口。
这里所指的“专业”当然不是指他们几个研修的蛊术、道法什么的东西，而是指他们在荆楚大学所就读的专业——金融学。
所以陈葭去找了一家财产保险公司实习，就是这么个道理。
在长沙天心经济技术开发区里，兄弟四个打着“大学生创业”的名头，从管委会弄到了一笔创业补贴——也就是租赁办公楼宇的时候，第一年的租金由开发区财政帮你出了，第二年的租金政府帮你支付80%，第三年60%，直到第四年开始，你自己养活自己。
在毗邻地铁站出口的一处工办写字楼里，兄弟几个租下了一整层，确切地说是整栋写字楼的顶层空间。
新创公司的全称叫做：长沙市国侍无双支付服务有限公司。
什么是“支付服务”？其实在中国人民银行的专业术语里，这个金融门类的称呼叫做“第三方支付”，简单讲，就是你掏钱消费觉得很麻烦需要别人来帮你的时候，这样的“别人”所提供的服务。
比如你逛商场，看中了一款阿迪达斯的限量版鞋垫，要价一万七千块钱，你的随身钱包里怎么可能塞这么多现金？于是你决定去收银台刷银行卡，但是我告诉你，商场收银台上摆着的刷卡器，可不是商场自己的，它有可能是某家银行提供的，也有可能是某个第三方机构提供的，这就是一种支付服务，在第三方支付的细分领域里，这种业务叫做“银行卡收单”。
你可能会问，这种公司怎么赚钱呢？
商场会把对应营业收入的一定比例贡献出来，比方说这双限量版鞋垫，总价款的一万七千块钱里面，他会拿一点儿零头出来。然后，按照一个叫做“七二一”的行规，三个单位来分蛋糕——首先是一个叫做中国银联商务的公司，就是读者们自己手上的银行借记卡，不是都有一个“银联”的徽标么，就是这个公司，他会从商场提供的这笔零头里面，提走百分之十；然后是付款行，也就是说购买鞋垫的消费者，他所刷的那张银行卡，所属的银行，他会拿走百分之二十；剩下零头的百分之七十，就归属这台刷卡机的提供和维护单位。
以上是第一种支付服务，银行卡收单。不过国侍无双公司并不折腾这个，现在我介绍第二个分类。
比如说大家在网上购物，就拿你们给网易云阅读的账号充值阅点来说吧，你会发现在支付的环节，现在已经很难看到直接用某某银行的账号汇款的搞法了，而是多通过网易宝、支付宝、微信钱包等工具，来绑定你的银行卡，再进行打款。
这些工具，就是第三方支付的第二个门类，叫做“互联网支付”或“移动支付”。
他们是怎么赚钱的我就不用多讲了，除了各个收款的商户在合作协议里面约定要给这些家伙支付使用费外，就算是消费者、用户，你们用微信钱包往自己的银行卡提现的时候，那零零总总的“提现手续费”，全国用户加在一块儿，也是挺吓人的一笔巨款啊！
不过国侍无双公司也不做这个，这玩意儿在推广的初期太需要烧钱了，他们做的是第三个门类——预付费卡。
是的，它是一种购物卡，有的上面带磁条，有的带金属IC芯片，有的是两者皆有。
顾名思义，你得先把金钱“预付”到这张卡片里面，然后再拿着这张卡片去消费指定范围内的东西。
其实不是什么很深奥的东西，你们很多人平时都有用过。
比如说你给汽车加油用的，中国石化的加油卡，那就是你在加油之前，就得先把油费给充进这张卡里，然后等你加油的时候再去机子上刷。这就是一种“预付费”的行为。
还有以前我们到外地，购买中国移动、联通或者电信那种面值不等的“话费充值卡”，那也是在你消费掉这笔话费之前，你就得先充值购卡。
还有各种商场、超市的礼品卡，也是预付费，然后你才可以拿着这张卡去超市商场里面购物，或者直接拿这张卡当礼物去送人。
健身中心、美容美发店，还有大学食堂里面的饭卡饭票，一样都是预付费的模式。
但是刚才我说的这些预付费卡，都不在金融监管的范畴之内。
因为它们都是“单用途预付费卡”，从本质上来说，不过就是商家针对自己的产品或服务，“预先收取”了消费者的金钱，然后开出了一个计算价值的提货单罢了。
因此，这类预付费卡，隶属国家商务部门的管辖范畴，将来如果我们的读者朋友，自己开了超市或商场之类的，想要正规发行预付费卡，记得要向商务部门报备。
至于街头大马路边健身房、理发店的那些消费卡，明显是未经商务部门审核的，因此消费者在预付费的时候，存在极大的风险，他们一旦经营不善，随时跑路，你那些还没有消费的钱，就打水漂了。
国侍无双公司发行的，则是金融类预付费卡，隶属中国人民银行监管，称为“多用途预付费卡”。
要知道，国侍无双公司本身并没有开超市、开商场、开便利店、开大保健按摩中心……所以他们发行的预付费卡，收了用户们充值进去的钱之后，是要用来被用户们持卡至其他各种场合去消费的。
哪些场所？
这就是徐步摇的事情了，兄弟四个人的分工中，徐步摇就是要晃动着自己的舌头，去说服长沙各种类型的消费场所，譬如商场、超市、加油站、电影院、餐饮、酒店、游乐场、便利店、高尔夫球场、名品专卖店、专业卖场……请他们的收银柜台接受国侍无双公司发行的预付费卡在这里使用。
这个“开商户”的工作还是相对轻松的，除了那些像家乐福、沃尔玛之类的超级市场牛逼一点儿，要审查你发卡公司的各种实力之外，其他的类似餐饮娱乐，或者本地商场、超市、便利店还是很欢迎你去做业务的。
毕竟你又不像微信钱包那样要从他们的口袋里往外掏银子，相反你还能用自己的持卡用户来给他们提升销量，人家何乐而不为呢。
然后读者们就会问了，你之前也说过，类似家乐福这样的超级市场，都有自己专属的“单用途预付费卡”，那么别人为什么要来采购你国侍无双公司发行的购物卡呢？
你问对了，这种购卡行为一般并不发生在个人，而是单位！
现在的年轻人和我们的父辈那一代不同了，他们多是在企业单位上班，很多体制内的各种各样规则他们察觉不到。
在事业单位，或者体制内的国有企业，对“预算”这个词儿，是很有些讲究的。
不像你们现在在私营企业的状况，你年初报某个部门需要二十万的预算，结果年底核算的时候你只花销了十五万，那么企业老板会大大赞赏你一顿：小伙子，成本控制做得不错嘛！
体制内单位就不一样了，你年初向财政或者国资委报了一百万的预算，结果到年尾了，你根本连八十万都没有花掉的话……
你这叫做失职！无能加失职！
明年你还想报这么多预算，就不会给你了！
到时候你们部门的员工都会恨死你！
那怎么办？
想着法儿地给职工发福利啊，把这二十几万的缺口给补上！
等一下，发福利是不能通过“现金”发放的，根据国家会计准则，现金每月只能从单位的基本户发放一次，就是发工资。而且发现金太假了，因为你年尾和上级单位对账的时候，人家是要见证据的！车马油费、差旅补贴、办公耗材、餐饮接待、职工体检……这些硬打硬的国家正规发票开出来的项目才算数！
所以发现金是万万不可以的！
如果发“家乐福购物卡”可不可以？
似乎也不行，大家去某个超市逛一逛就知道了，他的货架上有什么东西，他给你办购物卡的时候才能开什么样的发票给你。
你一个超市能满足那么多零零总总的票据需求么？
“多用途预付费卡”就不一样了！因为徐步摇签约的用卡商户是多种多样、五花八门的，就拿上面那个例子里所需要的各种报销类目来说，徐步摇签了租车公司，签了加油站，签了酒店旅社，签了超市便利店，签了饭馆餐厅，签了医院药店……
你想开哪种类目的发票，他就能给你开哪种。
目前全国这个行业做得优秀的企业，他的多用途购物卡，签约商户已经遍及多个省市，你采购一批价值两千元的购物卡，他可以给你开出从北京到长沙，沿线各个地方加油站、酒店、餐饮等等场所的发票，日期都可以给你顺着捋一遍，到了年终往审计那里一交，还真是煞有其事，好像真的有个职工在某年某月从北京到长沙出了一趟差似的。
这个购卡市场需求是个超级大单，因为那些购卡单位用这一手不但解决了预算问题，还能造一个小金库出来。
卡办好了，发票到手了，一边填报告糊弄上级，一边拿着这么大一摞有价卡片，他可以有两种处理方法。
第一，真的给所属部门的职工发下去，全当福利了。
第二，他可以拿去给“黄牛”套现。
“黄牛”就是业界俗称的兑卡党，各位读者去自己所在城市的最繁华的商场门口转转，经常会看到一些形迹可疑的阿姨和大叔，手里举个牌子：“高价回收某某某购物卡”。
比方说你办了一张一百元的购物卡，你交给他们，他们会立马付给你九十几块钱。
至于黄牛们拿着卡片再去赚差价的方法就多了，写也写不完，咱不在这里详述。
这样一来，经办购物卡的单位，既向上头交了预算的差，又捞了一笔银子，这就叫做国有资产流失，是一种比较低级的洗钱方式。
从二十一世纪之初，这种方式就风靡全国，据说最近几年，北京等大城市已经开始严管了。
资源有了，商户们肯签约；市场也有了，大量的体制内企业有购卡需求。现在还有读者们想知道的最后一个问题：徐家四兄弟做这种生意，能赚到什么钱呢？
须知面值一百元的预付费卡，持卡人也就充了一百元的值，而这一百元，理论上都是他可以去各个签约场所消费光的啊！
记好了，他们几兄弟至少可以赚如下几道钱。
第一个，残值！因为之前所说过的原因，体制内的单位弄到卡以后，很多都是真正下发给员工了——你真当小金库套给几个领导的话，在现如今这年月，风险也太大了，还不如来个利益均沾，法不责众——那么对于拿到卡片的职工来说，这就是一个礼品，一个福利，对于这东西跟对发到自己银行卡的工资心态完全不同，他们花销起来不会那么斤斤计较，经常就是在超市商场里一顿采购之后，发现还剩下几块钱用不掉了——找不到或者懒得去找那么低值的商品，就直接把卡扔了。还有就是根本从一开始就乱丢乱放把卡片遗失了的，反正这东西又不记名。
前几年北京一家做预付费卡的公司，他一年发了十亿张卡，你算算这种卡片的残值有多少？
中国人民银行规定，多用途预付费卡从发行的第三年开始，就能收取手续费了，那么这卡片里的“残值”就逐渐回流到了发卡公司的腰包。
第二个，沉淀资金理财。按照中国人民银行的规定，发卡机构收了购卡人的钱之后，要把这笔钱存放在指定商业银行的备付金账户，这里面的钱，只能是持卡人在各种场所刷卡消费的时候，才准予划拨到对应的商户。在平时的时候，这笔钱只能在指定商业银行，享受活期存款利息给到发卡公司，发卡公司不能直接将这笔钱挪作他用。
活期存款利率才几个点？不要紧，因为这个规定有漏洞。
他只说我不能直接将这笔钱挪作他用，没说不能用另一笔钱啊。
徐步摇他们几个，会将这笔钱的存单拿出来，用质押的方式，将这张超级存单抵给银行或非银行的信贷金融机构，贷出一笔款来，然后用于购买一些低风险但是相对高利率的东西，譬如国债之类，我记得曾经有一家机构通过各种关系，把备付金存单质押出来的贷款，扔进了银行与银行之间互相借钱的“同业拆借市场”——大家可以自行百度一下这是一个什么市场，仅仅是一夜之间的资金流转——比如说某家银行今天找你借钱明天就还——这“隔夜利率”就吓死个人！
还用刚才北京那个牛逼的发卡机构为例，他一年发了十几亿张卡，我就算每张面值一百元，你想想这备付金账户里是多大一笔钱，只要持卡人没有立即使用，那么发卡机构就能用备付金账户存单质押出一笔更高额度的贷款，然后，你再算算他一年的无风险投资利息收入能撑死多少头猪！
此外还有各种各样的消费手续费收入，当然这一块金额相对前两项并不大，而且对于国侍无双这家尚处于创业阶段的新公司来说，他不会收取这笔费用的，毕竟前期还是要靠物美价廉吸引用户建立品牌才行。
等你品牌影响力足够了，你才可以收。譬如支付宝，他是开一个商户就要从商户那里割一刀，你支付宝用户刷手机消费的时候，成交金额他又要提一笔，完事你商户老板要从支付宝收款账号里向银行户头提现的时候，这恶心的手续费又再收你一笔……
我介绍了这么多，读者朋友们是不是也对这个暴利行业有些眼馋了？
别急，你想正经做这个生意的话，第一步，就是要领取牌照。
没有中国人民银行颁发的《第三方支付业务许可证》，并在牌照上注明“预付费卡”的分类和使用地区范围的话，你就是非法的发卡行为，要受到法律的严惩！此外购卡者和商户也不会相信你！
所以创业之初，徐一飞就去有关部门报备，提交支付牌照的申请。
按理来说，只要满足了中国人民银行所在城市中心支行提出的各种门槛性条件，然后向总行报备，基本就能通过了。
更何况，徐一飞是在大三学年的时候，就提交备案信息了。
但是这一次，这个过程似乎等得太长了点儿。
去年上半年的第一批拿证名单里，没有国侍无双。
去年下半年的第二批拿证名单里，也没有国侍无双。
今年上半年，依然没有！
不能再等了，不然这个创业版本的大四实习可就黄了！
徐一飞决定亲自登门拜访中国人民银行长沙市中心支行，问问情况再说。